作者：子非鱼

【资料图】

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供楼可至80岁、90岁、100岁

自从前两天南宁搞出了一个“供楼可延长至80岁”的大动作后，这几天各路城市都有所行动。

比如北京方面，中信银行北京分行相关人士告诉新京报贝壳财经记者，该行住房按揭贷款项下的借款人年龄与授信期限之和最长不超过80年。

交行一家支行表示，当前最高房贷年龄期限可达95岁，但是需要子女担保，且借款人退休金和担保人的月收入可以覆盖月供的2倍。

杭州方面，贝壳财经披露，已有两家城商行延长贷款年龄至75周岁，宁波两家银行将房贷年龄期限提升至最高80周岁。

另据潇湘晨报披露，杭州有银行推出接力贷最高还款年龄100岁。

成都方面，红星新闻爆料，成都的一些商业银行，发现有银行“贷款人年龄+贷款期限”最长可达90岁，贷款期限最长30年。

建行在成都的一家支行规定，正常借款人的年龄依然是不超过70岁，“贷款人年龄+贷款期限”不超过75岁，但如果老年客户希望通过延长贷款年限来降低月供，就可以将子女作为共同还款人，银行在审核时会参考子女的年龄，这样一来，“贷款人年龄+贷款期限”最长就可以达到不超过90岁。

最后是南宁本身。

2月12日，南宁多个楼盘对外宣称“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”，但贷款年龄不能超过70岁。多家银行确认了该消息，已有部分银行开始执行该政策。

在这一试探之后，南宁的开发商更加大胆，建发房产公开打出了还款到100岁的海报。

建发房产与南宁部分银行合作，购房者购买建发南宁相关楼盘，住房按揭贷款年龄加贷款期限可放宽，子女作为共同借款人最长可贷至100岁。

消息一出，舆论一片哗然。有些事情，你可以偷偷做，但不能明着说，这家开发商显然还是太天真了。

这影响太恶劣了。最终，迫于舆论压力，广告已经撤下了。

02

延长供楼年龄的本质是啥

为何这么多城市跳出来延长供楼年龄？以上还只是新闻爆出来的城市，还有许多沉浮在水底下的城市，应该不在少数。

想要理解这个问题，首先得明白开发商和银行合作延长供楼年龄的目的和带来的影响。

最终目的当然是开发商为了卖楼，银行为了放贷，各取所需，但获取利润则是殊途同归。

无论是延长供楼年龄，还是直接支持接力贷到100岁，最终都是落到接力贷上来，所以支持接力贷是关键。

支持接力贷的目的，则是释放家庭的购房需求，或者说给予家庭购房多一套的选择。

试想一下，如果不允许供楼到80岁。那么，家庭里60岁以上的老人，只能全款，或者只能申请5年或10年的贷款，这大大加重了家庭的按揭压力。如此，很多家庭其实不敢让用老人的房票来买房。

供楼可延长至80岁和90岁乃至100岁，减轻了整个家庭每月的还款压力。还是可以激发一部分需求的。

面对这一做法，有支持的，但更多的是反对者。

从支持者的角度来看，接力贷的确给部分家庭提供了一种购房便利。

在很多限购城市，户籍家庭一般只能在限购区域购买2套或者3套住房。如果你有两套房子在按揭中，那么第三套是无法贷款的。如果你有一套房子在按揭中，那想再买一套首付比例就高了。

如果一个家庭希望在限购区域多买1套或者2套房子，且可以多享受一次首套房的低贷款利率、低贷款首付、低契税，或者希望在按揭2套房时，再贷款买2套，就可以把父母户口随迁过来，使用父母的名义来买房子。

最近一个读者咨询了我一个问题，他和妻子在上海想买房，但他妻子在婚前已经在老家买了一套房，烂尾了，还在按揭中。这种情况，想要在上海买房，虽然买是首套，但贷款是按照二套来执行的，也即首付要7成。压力太大。

如果他父母能够顺利落户上海，就好办了，以父母的名义来买房，接力贷到他身上一切迎刃而解。

所以，对于有这位读者一样需求的人来说，接力贷是好事。

但反对者也有自己的理由。

一是因为可能存在贷款方面的不公平，即部分人可以多贷款。二是可能有些人借此类方式变相逃避限购，即子女帮父母办理接力贷，但实际上是子女自己在购房，只是借了父母的名义买房。

如此，会不会方便了中产以上阶层低成本炒房，会推动房价上涨？

这也是不得不认真对待的问题。

03

接力贷被支持意味着什么

接力贷这种东西，在行情好的时候，都是遭抵制的，不好的时候才会拉出来支持。对于这种好的时候是小甜甜，不好的时候是牛夫人的做法，我们已经见怪不怪。

但接力贷的被公开支持，而且是越来越多的城市支持，本身已经说明了房地产市场的基本面仍没有改变，并不像各路人马渲染的那样火热。

以北京来说，节后包括北京、上海、广州、深圳、苏州、成都、宁波等一众热点城市的成交量都复苏了。

本号在上一篇文章中说过，去年是楼市的大萧条，现在全面放开了，成交量岂能不好转。所谓的成交量上涨，也不过是去年那种环境下，一个月成交了1000套，现在一个月成交了1500套，看似上涨了50%，非常华丽的数据，但如果放在长线当中比较，和正常年份的市场比较，能经得起比较吗？

而且，有没有持久发力的韧性？大多数城市都没有。

逻辑很简单，尽管房价经历了去年的普调，但也只是从超超高价跌到了超高价。高房价仍是中国楼市的症结。

而且，高房价已经形成了普通工薪阶层买房面前的天堑。当下可能形成的成交量小阳春只是被压抑许久的中产人群在出动，后续想要有持久韧性，必须依托普通人群。

但普通人群接不起，奈何奈何？

这就注定了，这场小阳春，注定只属于极少数城市。其他城市，现在只是凑凑热闹而已。